7大主流投资方式看完你就是理财大咖

致读者

人云亦云、随波逐流是很多理财小白会犯的错误。想要成为理财大咖，就必须对各种理财手段了如指掌、融会贯通。今天规划君就来一一盘点，接招！

前两天，有个小伙伴问规划君：“主流投资品种有哪些？”一时间，规划君脑暴过快差点没烧坏自己的CPU。这个问题很宽泛也很复杂，但贴心的规划君是不会让小伙伴们失望的。于是，今天就和大家一起梳理一下当下的主流投资品吧~

先来个表格，让大家对主流投资品和它们的基本情况有个大致的了解：

在正式进入干货前，大家必须首先端正一下态度，那就是，理财是一件系统化的事情，并非使用一个单一金融工具即可以一劳永逸。同时，理财其实很大程度上是被动收入，而能够实现这个被动收入的前提，就是主动的学习和规划。

1.储蓄

储蓄，主要是我们通常所说的活期存款和定期存款。在金融产品日益丰富多彩的今天，把钱以储蓄的形式放在银行里，似乎是“老土”的表现了。虽然如此，储蓄仍然是大多数人的理财形式之一。形成这一现状，主要有两个原因：第一，缺乏对新型金融产品的了解，不知道或不敢购买新型金融产品；第二，储蓄固有的优势，导致资金沉淀其中。

举个栗子

?工资卡，发了工资后，在转为其它形式的理财工具之前，会沉淀在活期储蓄中一段时间。

?短期内会随时用到的钱，如购房款、购车款，或其它大额或然消费用款，考虑到活期储蓄的流动性，会临时以活期储蓄的形式放在储蓄卡中。

?没有信用卡，又有刷卡消费的习惯，会在储蓄卡中存放一部分现金。

储蓄小总结

流动性：最高。活期储蓄，随时可以支取；定期储蓄，在损失部分利息的前提下，也可以做到随时支取。

收益率：最低。就近几年主流金融理财工具对比来看，储蓄的收益率，可能是最低的。

风险：低。储蓄的本质，是客户同银行之间的债权关系。相比其它主流金融理财工具，储蓄的风险，是最低的。

业务门槛：最低。接近于零起点的起存，成为大多数人便利的选择。

适用性：好。建议零钱，短期或随时需要用到的钱，放在活期储蓄中。以当前的金融理财工具现状，定期储蓄很大程度上，可以忽略了。

随着金融工具的不断创新（或者说，银行压力不断增大），一些银行推出了基于理财产品，或货币基金的，收益高，风险低，流动性可比活期储蓄的替代性工具。感兴趣可以前往银行柜台具体咨询。

2.国债

国债这个东西，对于新近接触理财的人来说，可能有些陌生。不过，对于老一辈的人们来说，国债可是“金券”。国债在早些时候，通称为国库券，对老百姓来说，代表着国家信用，信任度杠杠的！收益比定期存款高。抢购国库券，在当时是生活中的一件大事。现在在银行网点购买国债的，也大都是上一代的人们，无论理财经理怎样苦口婆心的推荐收益更高，风险也不大的理财产品，他们对国债的信赖，也都风雨不改。

近些年国债有些淡出人们的视野，主要有两个原因。一个是，理财产品的打压。一般来说，国债的收益，不如理财产品高。同时，多样性也不如理财产品，在收益和流动性之间进行权衡，理财产品会有更多选择。

另外一个原因是，近些年国债不太容易买到。虽然称不上秒杀，也差不多了。如果说为一款高收益理财产品，有人可能会搬个马扎去银行网点门口排队，国债对很多人来说，就不值得如此周折了。

可能会有小伙伴提问了，既然国债如此鸡肋，为什么还会被秒杀呢？主要有以下几个原因：

第一，是前面提及的，国债代表着国家信用，风险相对较小，是一种保守的理财工具。

第二，国债发行规模相对理财产品较大，适合大资金理财。

第三，记账式国债可以交易，流动性较好。

第四、在利息税时代，国债收益免征利息税。

因此，对于保守党而言，国债的确是省心又放心的投资品。

国债小总结

流动性：较高。储蓄国债持有半年后，即可以提前兑付，需支付1‰的手续费。记账式国债，可以上市交易。

收益率：适中。在现阶段，一般来说，国债的收益高于定期储蓄，低于理财产品。

风险：最低。前面说过，国债代表着国家信用，风险相对较低。不过，持有期间如果加息，会对国债的收益，形成冲击。

业务门槛：较低。储蓄国债最低购买金额是100元。

适用性：较差。对于多数普通人来说，活期储蓄可以满足流动性需求，理财产品可以满足收益需求。如果没有特别的理财背景和需求，一般来说，国债可能不是一个最优选择。

3.银行理财

近期由于降息降准和市场资金面宽松的市场近况，银行理财的收益大幅下降。

鉴于还是有很多银行理财的死忠粉，规划君还是想普及下关于银行理财产品的知识：

从投资标的上看，银行理财产品一般分为两种：票据类理财产品和信托类理财产品。我们主要介绍比较适合普通大众购买的票据类理财产品。

从收益预期上看，银行理财产品分为保本和非保本，固定收益和浮动收益。下面这句话是重点，请大家注意理解：“一般来说，票据类理财产品说明书中的预期收益，实际收益都能够达到。收益到账后，按照预期收益计算实际收益，一分不差。我自己购买理财产品多年，十几个主流商业银行的理财产品都买过，都是如此。”

但是，非保本和浮动收益理财产品，产品说明书和理财经理不会给出类似上面的承诺。这是监管要求和职业操守的问题。虽然理财经理们也心知肚明。

从投资期限上看，银行理财产品分为短期理财产品和长期理财产品。投资期限涉及到资金流动性的问题，也是投资者需要慎重考虑的。因为理财产品不同于定期储蓄，不到期，是一定不能赎回的。

截止到目前，导致亏损的理财产品，大都是信托类非保本浮动收益型长期理财产品，大家按照这个标准去对照那些理财产品亏损的新闻，涉及到的理财产品都是如此。同时，在选择银行理财产品的时候，也应首先考虑自己的流动性需求，再考虑风险和收益。

银行理财小总结

流动性：低。理财产品的流动性，是主流金融工具中，流动性最差的。产品不到合同约定的期限，不能赎回变现。部分银行通过质押，能够进行贷款，贷款率70%-90%不等，可向银行咨询。信托类理财产品，一般不可质押。

收益率：一般。躲不过市场和政策这一劫。

风险：较小。当然建议选择非结构性理财产品

业务门槛：最高。一般来说，理财产品的起购金额为50000元人民币。现在部分银行的理财产品，有10万以上的起购门槛。也有分级理财产品，即同一款理财产品，起购门槛不同，预期收益率也不同。

适用性：50000元人民币的门槛，对于刚刚开始挣钱的一些年轻人来说，可能较高。另外，相对较差的流动性，也需要在购买理财产品之前，进行评估。

4.货币基金

自从穿上了各种叫做“ＯＸ宝”的马甲后，货币基金就开始风生水起了。在此之前，货币基金可怜巴巴的收益率，跟股票基金顺风顺水时，完全不在一个档次。“ＯＸ宝”们的“高明”之处在于，选择了一个比自己“弱”得多的对手——活期储蓄做为对比，并把活期储蓄打的一地鸡毛，由此获得了大众的喝彩和青睐。

要不萨尔瓦多·达利说：“不在于你多牛逼，在于你和谁比！”

“OＸ宝”的本质，是货币基金代销。例如，余额宝，代销的是天弘货币基金；添金宝，代销的是国投瑞银货币基金，等。

在当前阶段，货币基金的平均收益，介于一年期定期存款和银行理财产品之间。部分直销货币基金，以及和银行有协议的货币基金，能够实现T+0赎回。如果对资金流动性的要求较高，收益要求一般的话，T+0货币基金，是一个非常好的理财工具。

货币基金小总结

流动性：很好。目前很多货币基金，通过直销，以及和银行的协议，能够实现T+0赎回。

收益率：较高。当前阶段，货币基金的平均收益，介于一年期定期存款和银行理财产品之间。

风险：较小。货币基金是固定收益类金融工具，风险相对较小。

业务门槛：较低。早些年，货币基金的起投金额是1000元；近几年，很多货币基金将门槛降到了100元、1元，甚至1分。

适用性：最好。流动性好，收益高，风险小，业务门槛低。

5.股票基金

股票基金，在最近这种牛市行情下，经常就一不小心登上了头版头条。对于不会或者不敢炒股的小伙伴们来说，股基的确是个不错的能够分享牛市盛宴的方式。但这也不代表买了股基就能躺着赚钱了，投资前，你必须了解一下股票基金的“正确使用方法”：持有股票的投资收益+长期资本利得。

也就是说，股票基金是长线理财工具。相比储蓄、债券、理财工具、货币基金等固定收益类理财工具，股票基金能够实现资产配置的多样化，以及理财周期的多样化。在选择股基时，应当注重基金经理的专业水平和历史业绩，在考察清楚后，可以选择定投的方式参与投资，分散风险。

股票基金小总结

流动性：较好。股票基金能够在几日内赎回变现。

收益率：不稳定。由于受到股票市场的直接影响，所以收益难以预测。

风险：较大。

业务门槛：较低。一般开放式股票基金，1000元的起购金额。

适用性：一般。需要投资者有丰一定的知识了解和良好心态。

6.黄金等贵金属

自2008年开始的上一波黄金牛市后，黄金作为投资品种，也进入了中国普通百姓的眼中。投资黄金的方式有很多：实物黄金、纸黄金、黄金期货、黄金期权、黄金差价合约、黄金股票、黄金基金等。我们将各种黄金投资方式，分为两类：实物黄金和交易黄金。

实物黄金，不但有交易价值，也有实用价值——黄金被套了，大不了打把切肉刀，给媳妇做饭用。实物黄金的劣势是，保管不易。现在，部分银行推出了实物黄金保管业务。有投资实物黄金的需求，可以详细了解一下相关银行的具体政策。

黄金和企业不同。一般来说，企业总会多多少少的创造价值，因此企业具有投资收益，也具有价格上涨的正期望。黄金则不同，自身不能创造价值，没有投资收益，其价格上涨，只能依靠外来需求，以及市场情绪推动。

交易黄金，主要是其价格投机功用。黄金涨了，大妈想，涨的这么好，买点吧；黄金跌了，大妈想，跌成这样了，买点吧……亏了之后，要么一直套着，要么割肉。因此，对大多数普通人来说，缺乏专业的投机交易知识和训练，交易黄金不是值得推荐的理财工具。

黄金小总结

流动性：较好。大多黄金投资方式，能够很方便的变现。

收益率：不确定。黄金投资，属于价格投机交易，其收益很大程度上取决于交易者的个人“水平”。

风险：大。

业务门槛：适中。不同的黄金投资方式，门槛不同。

适用性：最差。需要投资者有丰富的投机交易实践。

7.互联网金融P2P

近两年，互联网金融蓬勃发展，就连新闻联播和克强爷爷也为它代言。互联网为很多行业提供了便利和高效的渠道，金融行业也不例外。P2P网贷和众筹，将来可能会取代传统方式，成为融资的主流渠道。

不过，小伙伴在选择P2P平台时，还是要尽量选择大且靠谱的平台，并且要了解平台是否设立的风险准备金为资金保驾护航。这样，才能赚取一份稳稳的幸福。

规划君总结

文长字多，如果你能够坚持看到这，相信你一定是个有眼光有耐性而且好学向上的有识青年！本文的主要目标之一，就是希望大家能够通过本文，初步了解各主流金融理财工具的特征，基于自己的背景，评估理财工具对于自己的优劣，不再做一个人云亦云的跟风者，而是做一个独立的理财者。

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